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超额抵押[超额抵押担保]

摘要：

超额抵押（Overcollateralization）是指在资产证券化中，发行人将抵押物的价值远高于所发行证券的面值，从而提高证券的安全性。超额抵押担保是指采用超额抵押作为担保方式的一种融资方法，它是在抵押资产的基础上，通过增加抵押品数量或增加抵押品的价值，来使借款人可以获得更高的融资额度。本文将从四个方面对超额抵押担保进行详细阐述。

一、超额抵押担保的定义

超额抵押担保是指按照一定比例增加抵押物价值，保证抵押资产价值远高于借款金额，以减少信用风险并提高融资额的担保方式。

超额抵押担保适用于担保物有一定折旧的情况下，可以提高担保品的质量和安全性，同时给投资者带来更高的回报。在资产证券化领域，超额抵押担保也被广泛应用。

但是，超额抵押担保也存在一些缺点。首先，增加抵押物或抵押品价值，会增加借款人的成本。其次，超额抵押担保不能完全消除信用风险。最后，随着借款人资产质量的下降，超额抵押担保的保障作用也会减弱。

二、超额抵押担保的应用

超额抵押担保广泛应用于房地产行业、汽车贷款行业和信用卡贷款行业等领域。

在房地产行业中，超额抵押担保和抵押贷款被广泛使用。假设某房产价值100万，房主向银行贷款50万，那么银行可以采取超额抵押担保，将房产抵押价值增加到150万或者以上，从而防范信用风险。

在汽车贷款行业中，一些贷款提供商采取超额抵押担保的方式，从而获得更高的贷款额度。例如，汽车提供商向客户提供贷款，然后将客户的汽车作为抵押担保。这时，如果汽车价值10万，那么汽车提供商可以将其抵押价值设定为12万或者以上，从而增加贷款额度。

在信用卡贷款行业中，超额抵押担保也可以用于减少信用风险。例如，信用卡公司可以要求客户提供超额抵押，以获得更高的信用额度。

三、超额抵押担保的优点

超额抵押担保主要优点包括：

提高担保品的质量和安全性，减少信用风险。可以提高借款人的信用等级，降低利率成本。超额抵押担保可以提高借款金额，从而满足借款人的融资需求。超额抵押担保可以提高证券的安全性，增加投资者的利润。

四、超额抵押担保的局限

超额抵押担保主要局限包括：

增加借款人的成本，提高资金成本。超额抵押担保不能完全消除信用风险。随着抵押物价值的下降，超额抵押担保的保障作用也会减弱。

五、总结：

本文详细阐述了超额抵押担保的定义、应用、优点和局限。超额抵押担保是一种有效的融资工具，可以提高借款人的信贷等级，增加证券的安全性，并降低利率成本。但同时，超额抵押担保也存在一些不足之处，需要借款人和投资人在使用时慎重考虑。