DC/EP与物联网支付应用结合探讨：互促成“黄金搭档”，或最先落地共享单车等场景

作者：摩联科技CEO 林瑶

概述

（一）DC/EP是机器易于接受的流动性载体

把物联网的请求服务和支付收单交易比作人的末梢毛细血管的氧气和营养交换的话，大规模的物联网经济活动，就像是人全身的新陈代谢活动，而流动的货币就如同经济体的血液。

大规模的物联网经济活动会产生大量的交易，大量交易必然对流动性会产生很大的需求。在央行DC/EP之前，可能承载物联网经济的几种流动性载体，都存在一些不足之处。

首先，DC/EP是法定货币，不存在币价波动等虚拟货币的问题，也不存在第三方机构账户余额不能通用的问题。

其次，DC/EP是数字形态的法定货币，对机器而言，非常容易通过数字签名等方式实现交易，还可以实现单方或双方离线的交易，流通性非常好。

再次，DC/EP是松耦合的账户，机器通过内置符合央行认证要求的DC/EP钱包，就可以拥有DC/EP账户。例如，DC/EP账户用手机号就可以注册开户，那么安装有SIM卡的蜂窝物联网设备有手机号，在技术上也具备注册DC/EP账户的可行性，从而解决机器无法开银行账户的问题。

因此，DC/EP是机器比较容易使用，同时机器的控制人也易于接受的货币流动性载体。

（二）DC/EP适合物联网支付小额高频交易

物联网支付具有小额高频的特点，这恰恰是DC/EP适宜的交易场景。

一方面，相比于第三方支付等传统支付方式，DC/EP没有交易手续费，这使得物联网支付的交易摩擦大为降低。而低交易摩擦，将反过来促进交易往更高频发展，如此形成良性循环。第三方支付尽管也存在免手续费的商业模式，但作为盈利机构，第三方支付必须有盈利的商业模式，免手续费实际上是以商业模式中其他环节的盈利来补贴手续费。而DC/EP作为法定货币，交易直接由央行数字货币登记中心登记，央行不存在基于交易盈利的目的。

另一方面，海量物联网设备会产生高频的交易。以区块链为主要技术基础的虚拟货币，在交易性能（TPS, Transaction per Second）上明显低于中心化的交易系统，应对高频交易不得不通过Layer 2网络、支付通道等方法来缓解。而央行数字货币采用中心化管理，恰好能够很好地应对高频交易带来的交易负荷，非常适合物联网支付。

（三）DC/EP有助于防范物联网经济的金融风险

物联网经济的一个重要特点是参与的设备非常碎片化，同时设备数量非常庞大。而半自主模式下，物联网支付的设备基于预先编程实施支付和服务。大规模和半自主机器交易叠加，使得物联网经济中的交易活动具有一些特点：

物联网交易对流动性载体的要求，会随着交易量的增加而日益强烈。DC/EP具有可控匿名的特点，用于物联网支付时，可以通过大数据分析，对物联网设备的交易行为进行识别和分析。相比于DC/EP，如果物联网交易采取诸如比特币、Libra等虚拟货币作为流动性载体，那么不仅监管变得困难，而且把实体经济承载在非法定货币上，将带来巨大的金融风险。

（四）DC/EP+物联网支付有可能帮助推进人民币国际化

物联网支付伴随物联网服务而生。随着“一带一路”基础建设，可以预见大量物联网设备将随之输出。这些物联网设备之间的请求-服务过程，将伴随产生跨境或境外的支付-收单过程。

如果这些设备的控制人和服务对象均在境内，那么本质上仍然是境内交易。但一旦控制人或者服务对象在境外，那么这些交易将实质上成为跨境或境外交易，具备DC/EP交易能力的物联网设备，将有可能带着人民币数字货币实质性走出去。当然，这可能需要与对方货币当局合作，以尊重对方的货币主权。

（五）DC/EP+物联网支付的早期可能应用场景

共享单车作为物联网设备，关键在于内置有蜂窝模组的智能车锁。今天，共享单车的智能车锁仅用于控制车辆和上报车辆状态。如果智能车锁支持DC/EP钱包，那么用户就可以直接向车支付。这对以电池供电的单车智能车锁而言，有几方面的价值：

随着新能源车的推广，便捷的充电桩服务变得日益重要。《GB/T 20234 电动汽车传导充电用连接装置》不仅规范了强电接口，还规范了弱电（车-桩通信）接口，这使得充电桩和车事实上都成为物联网设备。

如果车和充电桩支持DC/EP钱包，那么就可以实现车和充电桩之间直接以DC/EP进行支付。更进一步，车和车之间，未来也存在进行“伙伴充电”并以DC/EP结算的可能，这在营运车辆上有可能受到欢迎，即使它们属于不同的运输服务商，通过DC/EP也能够使得跨运输服务商支付变得直接和便捷。

3.自助服务设备支付

自助服务设备（自动售货机、按摩椅等）今天普遍采用扫码等方式进行支付。如果自助服务设备支持DC/EP支付，由于DC/EP支付无手续费，设备运营方有可能得益于此，获得更大的利润。

DC/EP在设备侧的核心是DC/EP钱包，DC/EP钱包的载体可以有多种形态。

首先，传统收单机具的改造，是一种相对简单直接的方式。物联网支付的早期，主要仍然是人和机器进行支付交互，而银行卡刷卡这种支付方式仍然会长期存在，所以传统POS机仍然会普遍存在。这些收单机具本身就具有金融安全能力，通过对海量的存量机具进行改造，使之支持央行数字货币收单，就能够利用这些存量机具已有的支付场景，去快速拓展数字货币的支付应用。

当这些收单机具装进自动售货机、充电桩等物联网设备里面，这就是物联网支付的场景。安装这种机具的自动售货机，就变成了支持数字货币支付的物联网设备。因此，传统收单机具改造，是令物联网支付迈入数字货币时代最简单的途径。

但是，传统机具并不是DC/EP在物联网设备上最理想的载体。传统机具自身成本高昂，在物联网设备中安装传统收单机具将会大大增加设备成本，这抵消了DC/EP自身低交易摩擦带来的好处。另外，传统机具出于安全等方面考虑，难以二次开发，这也使得传统机具很难用于机器对机器的支付。

因此，一种很自然的演进方式，就是在物联网设备自有的运算和存储单元中增加DC/EP钱包，使得设备直接支持DC/EP。今天，一种很有前景的方案，是在物联网设备中的蜂窝无线模组，特别是智能蜂窝无线模组里支持DC/EP钱包。

由于蜂窝无线网络的广泛覆盖和日趋下降的流量费用，蜂窝无线模组广泛用于广域物联网设备的联网。特别是，智能蜂窝无线模组则不仅具有通信能力，还具备与中低端手机相当的处理能力和安全能力，这使得智能蜂窝无线模组非常适合承载物联网金融业务。据第三方统计，2019年全球蜂窝物联网模组出货量超过3亿片，前十大厂商占据全球市场份额的90%，而广和通、移远、有方、芯讯通、美格、高新兴、移柯、利尔达和域格等主流中国厂商的总市场份额在65%~70%，头部效应明显。2019年底，摩联科技与上述国内主流蜂窝无线模组厂商共同发起了区块链模组联盟，联盟成员将在今年陆续发布基于BoAT区块链应用框架的各自品牌的区块链模组产品，应用于包括金融在内的广泛领域。因此，区块链模组很有可能成为承载DC/EP并使之与区块链配合推动机器经济新发展的理想载体。

（二）安全的考量

DC/EP的核心是公私密钥对和账户数据，保证这些数据的安全是DC/EP的重中之重。对物联网设备来说，保证数据安全要从静态和动态两个角度来考虑。

1.静态安全

静态安全就是利用安全容器保护敏感数据。安全容器能够为敏感数据建立物理或逻辑的隔离，容器外的软硬件仅能通过约定接口才能获得与容器内的敏感数据相关的信息（例如用容器内的私钥所做的签名），而容器内的敏感数据本身则不会以明文形式离开容器。

对物联网设备而言，可以应用的安全容器主要包括SE安全芯片、TEE可信执行环境、SIM卡等。

动态安全是指在运行中，服务端对请求端进行认证，确认请求端满足一定的安全条件后，才向其提供服务。

动态安全最基本的要求是身份鉴别。请求端利用安全容器内预置的根信任，在与服务端的交互中，对发出的请求进行签名。服务端通过验证签名，确认请求端身份符合安全要求后，向其提供服务。较复杂的系统，通常有专门的身份鉴别服务端。请求端首先向身份鉴别服务端请求身份鉴别，身份鉴别服务端鉴定请求端身份后，向其颁发token（令牌），而后，请求端可以凭token向其他服务端请求业务服务。

除了身份鉴别外，请求端还可以采集地理位置、加速度、时间、软硬件版本等信息，经安全容器内的私钥签名后提交给服务端，服务端可以根据这些信息对请求端的状态进行分析，对风险进行评估。

（三）区块链的结合

区块链是一种去中心化的抗篡改账本。过去，区块链主要是面向人，衍生出比特币等用于人与人之间的价值交换的应用。摩联科技提出BoAT（Blockchain of AI Things），将区块链的应用拓展到了机器。

对于大规模机器经济活动而言，区块链能够帮助：

相信随着数字经济的不断发展深化，DC/EP能够结合物联网和区块链，对大规模协作进行价值计量、价值分配、价值存储、价值结算，使得跨界的、公共事务的大规模协作成为可行、可信，变得高效[参考文献3]。DC/EP+物联网有可能成为本世纪上半叶最值得期待的万物互联新经济图景之一。