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更新时间：2025-04-18 08:02:31
来源：人大金融科技研究所，作者：易格格，马舒玥，李红亮，张孝茹，张馨予
互联网信息技术的发展推动世界进入了大数据时代，中国商业银行的生态环境也随之发生了比较大的转变，竞争态势的变化、客户的金融需求和监管制度的变化都对商业银行的生存和发展提出了较大的挑战，为了增强服务供给能力，有效提升自身的核心竞争力，商业银行有必要进行数字化转型发展来推动其成长进步。本文主要对数字货币及其对商业银行的影响进行研究，从数字货币的相关概述、商业银行客户边界、活期存款稳定性和货币创造这几个方面进行具体阐述。
引言
随着世界经济的联动发展和互联网科技的进步，在全球经济总量跨越式发展的同时也驱动着全球经济结构的优化改变。在这样的时代背景下，大多数国家在支付领域追求更高水平的升级。数字经济和实体经济的充分融合发展也加快了传统货币体系的转型升级的步伐，海量储存、安全交易、数据分析等技术的日渐成熟也为法定数字货币的发行提供了强大的支撑。各种数字货币得到了前所未有的发展，在全球范围的应用正加速到来。虽然在货币的技术共识、规则共识和安全共识等方面尚未成熟和完善，但仍然引起人们的广泛关注。
中国央行率先进行了央行数字货币的试点，央行数字货币，DCEP（Digital Currency Electronic Payment）字面意思为数字货币和电子支付工具。我国央行数字货币是人民币的一种数字形式，是人民银行发行，由指定的运营机构进行运营并向公众兑换，它基于广义账户体系，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，是具有价值特征和法偿性的可控匿名支付工具。
互联网信息技术的发展推动世界进入了大数据时代，中国商业银行的生态环境也随之发生了比较大的转变，竞争态势的变化、客户的金融需求和监管制度的变化都对商业银行的生存和发展提出了较大的挑战，为了增强服务供给能力，有效提升自身的核心竞争力，商业银行有必要进行数字化转型发展来推动其成长进步。数字人民币为商业银行的数字化转型方面带来机会和一定的挑战。
数字货币的发展及和会对经济发展以及商业银行产生重要的影响，因此，应当跟随时代潮流，分析数字货币的特点和性质，并研究其对商业银行的影响。我们主要对数字货币及其对商业银行的影响进行研究，从数字货币的相关概述、商业银行客户边界、活期存款稳定性和货币创造这几个方面进行具体阐述。
数字货币简介
发展历程
近年来，随着比特币、Libra等虚拟货币的出现以及电子支付的流行，为了保障支付的安全性和金融系统的稳定性，一些国家的央行开始研究推出法定数字货币。法定数字货币是指由国家法定货币发行机构发行的，具有国家信用背书、有无限法偿能力的电子货币。中国央行较早进行了数字货币的论证研究并开展了实质性的发行推广工作。
2014年，中国人民银行成立法定数字货币研究小组，论证发行法定数字货币的可行性，经过六年的分析论证、技术研究、风险规范等，于2020年4月，在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。
2020年10月，央行开展了数字人民币红包试点，意味着数字人民币测试进入“半开放”阶段。
表1 近一年央行数字人民币推进相关重要事件览
